中小企業や個人事業主を対象にしたオンライン融資サービスが増えてきました。

今回注目してみます。

【1】オンライン融資とは

　申込から融資開始まで一貫してオンラインで行える点が特徴です。

　スピーディーに融資審査を行います。

　フィンテックのベンチャー企業だけではなく、

　メガバンクも参入し徐々に選択肢が増えてきました。　

【2】銀行融資との違い

　（1）銀行融資
　
　融資担当者に相談の上、以下の書類を提出して審査を受けなければなりません。

　初回融資の場合は2-4週間以上の日数を要することもあります。
　　
　登記簿謄本　　印鑑証明書　　納税証明書
　
　決算書（損益計算書、貸借対照表）

　資金繰り表　事業計画書　試算表　借入状況一覧　等

　（2）オンライン融資

　ネットで手続きが完結する点が最大の特徴です。

　銀行口座の入出金情報や会計ソフトに蓄積されたデータなどを分析し、

　金利や融資条件が算出されます。

　総じて審査期間は3-4日となります。

【3】オンライン融資の仕組み（フィンテック企業の場合）

　中小企業からＷＥＢ上で提示された決算書に基づき、

　会計ソフトを持つフィンテック企業のAIが3カ月先の

　「融資残高」と「資金繰り」を予測します。

　事前に「借入可能額」や「金利」などの条件を試算することで、

　「融資残高」の上限と下限を設定します。

　その上で提携するクレジットカード会社へ無担保での資金融資を依頼します。

　クレジットカード会社へ書類を郵送すると約10日で中小企業の口座に着金します。

【4】メリット・デメリット

　（1）メリット

　　①申し込みから融資実行までが速い点です。
　
　　②多くの資料を用意する必要はありません。

　　③必要な時に手軽に小口融資を申し込みしやすいです。

　　④金融機関にとっても審査の手間が省けます。

　　⑤オンライン融資の多くは無担保、保証人も必要ない場合があります。

　
　（2）デメリット

　　①融資実行がスピ－ディ－で原則無担保のため、金利が高めです。

　　②無担保である分、万が一返済が滞った場合は一括の返済を

　　　求められます。

　　　これは銀行融資でも同じですが、よりシビアになります。

　
【5】返済計画が大事

　オンライン融資は事業者の小口融資に相当なニ－ズがあると思われますが、

　当然借りたものは必ず返済しなければなりません。

　資金需要、必要額、返済計画をきちんと立て、日々の資金繰りを確認して、

　無理なく有効利用しましょう。　

　山口会計　山口